Kdy si můžete vybrat penzijní připojištění? Podmínky a termíny

Dosažení důchodového věku stanoveného zákonem

Dosažení důchodového věku je okamžik, na který většina z nás celý život čeká – a právě tehdy můžete vybrat své penzijní připojištění v plné výši, bez jakýchkoliv sankcí. Je to prostě ten nejvýhodnější moment, protože si odnášíte veškeré státní příspěvky a všechna daňová zvýhodnění, která jste během let pilně sbírali.

V Česku se důchodový věk liší podle toho, kdy jste se narodili a jaké je vaše pohlaví. U žen navíc hraje roli počet dětí. Muži narození po roce 1971 jdou do důchodu v šedesáti sedmi letech, u žen se to postupně zvyšuje právě podle počtu vychovaných dětí. Kdy své připojištění vyberete, rozhodně není jedno – načasování totiž výrazně ovlivní, kolik peněz nakonec dostanete.

Jakmile dosáhnete důchodového věku, máte před sebou několik cest. Buď si vezmete všechno najednou jako jednorázové vyrovnání, nebo volíte pravidelné měsíční výplaty – ať už na určitou dobu, nebo dokonce doživotně. Každá možnost má svá pro i proti, takže je potřeba si to rozmyslet podle toho, jak vypadá vaše finanční situace a co od života ještě čekáte.

Tady je důležitá věc: když dosáhnete důchodového věku a splníte podmínku minimálně patnácti let spoření, máte právo na celou naspořenou částku včetně všech státních příspěvků a daňových výhod. Kdybyste se rozhodli vybrat si peníze dřív, museli byste vrátit státní příspěvky z posledních let a přišli byste o část daňových úlev. To by byla škoda, nemyslíte?

Mnozí přemýšlejí, jestli má cenu opravdu čekat až na důchod, nebo zda nejsou situace, kdy je lepší vybrat si peníze dřív. Záleží to samozřejmě na každém z nás. Ale když jste roky pravidelně čerpali státní podporu a využívali daňové odpočty, pak je čekání na důchodový věk jednoznačně tou nejlepší variantou.

Když si plánujete výběr, nezapomeňte, že různé penzijní společnosti nabízejí odlišné produkty s různými podmínkami. Některé smlouvy obsahují bonusy za dlouhodobé spoření nebo extra zhodnocení při dosažení důchodového věku. Vyplatí se proto předem pořádně prostudovat, co jste vlastně podepsali, a třeba si promluvit s finančním poradcem nebo přímo s penzijní společností.

A ještě jedna věc – dosažení důchodového věku neznamená, že musíte okamžitě všechno ukončit. Pokud vám to vyhovuje a chcete si ještě víc zajistit do budoucna, klidně můžete ve spoření pokračovat dál.

Předčasný výběr při invaliditě třetího stupně

# Když vás postihne invalidita: jak získat své naspořené peníze z penzijního připojištění

Penzijní připojištění – pro mnoho z nás je to taková finanční pojistka do budoucna. Měsíc co měsíc si odkládáme stranou a počítáme, že až přijde čas důchodu, budeme mít na čem stavět. Ale co když se život vyvrbí úplně jinak? Co když vás těžká nemoc nebo úraz donutí přestat pracovat mnohem dřív, než jste plánovali?

Právě pro takové situace existuje možnost dostat se ke svým penězům dřív. A pokud vám lékaři přiznají invaliditu třetího stupně, máte na to plné právo.

## Co vlastně znamená invalidita třetího stupně

Nejde o žádnou maličkost. Invalidita třetího stupně je ta nejzávažnější – znamená, že vaše schopnost pracovat klesla minimálně o sedmdesát procent. V praxi to často vypadá tak, že nemůžete vykonávat prakticky žádnou práci a jste závislí na pomoci rodiny nebo sociálních dávkách. Možná vás ranila mrtvice, progresivní onemocnění nervové soustavy, nebo jste prodělali vážný úraz. Prostě situace, kdy si říkáte: Kde teď na všechno vzít peníze?

A právě v takovou chvíli je dobré vědět, že se můžete obrátit na svou penzijní společnost a vyzvednout si všechny naspořené peníze bez jakýchkoliv sankcí. Nemusíte vracet státní příspěvky, nemusíte platit pokuty. Nic z toho.

## Jak na to prakticky

Nejdřív potřebujete mít v ruce rozhodnutí od České správy sociálního zabezpečení. Důležité je, že opravdu musí jít o invaliditu třetího stupně – s prvním nebo druhým stupněm to bohužel nefunguje. Zákon je v tomhle naprosto jasný.

Když už to rozhodnutí máte, kontaktujete svou penzijní společnost. Napíšete žádost o výplatu odbytného z důvodu invalidity třetího stupně a přiložíte kopii toho rozhodnutí. Některé společnosti chtějí dokument úředně ověřený, jiné si vystačí s obyčejnou kopií – nejlíp zavolejte a zeptejte se předem, ať to nemusíte řešit dvakrát.

## Proč je tahle možnost tak výjimečná

Představte si, že byste museli vracet všechny státní příspěvky za posledních deset let – přesně to by se vám stalo při běžném předčasném výběru. Ale u invalidity třetího stupně nic takového nehrozí. Dostanete všechno: svoje vklady, státní příspěvky i všechny výnosy, které se za tu dobu naspoření našlo.

To je obrovský rozdíl. Vždyť když jste těžce nemocní nebo postižení, každá koruna se počítá. Léky, zdravotní pomůcky, úpravy v bytě, péče – to všechno něco stojí. A právě proto zákon dává lidem v invaliditě třetího stupně tuhle možnost.

## Jak peníze dostanete

Většinou to funguje tak, že vám penzijní společnost pošle všechno najednou – jednorázové odbytné. Pro většinu lidí v téhle situaci je to nejpraktičtější řešení. Potřebujete přeci peníze hned, ne za pár let po kapkách.

Samozřejmě, pokud by vám z nějakého důvodu vyhovovala jiná forma výplaty a vaše smlouva to umožňuje, můžete se o tom bavit s penzijní společností. Ale upřímně? Když člověk čelí invaliditě třetího stupně, jednorázová výplata dává největší smysl.

Takže pokud se nacházíte nebo někdo z vašich blízkých nachází v téhle těžké situaci, neváhejte využít tohle právo. Jsou to vaše peníze a zákon vám je v takovou chvíli chce zpřístupnit bez zbytečných překážek.

Možnost výběru po patnácti letech spoření

Penzijní připojištění je dlouhodobá forma spoření, která má jasně daná pravidla pro to, kdy si můžete své peníze vybrat. Možná se právě ptáte, jak to vlastně funguje a kdy konečně přijde ta chvíle, kdy získáte přístup ke svým úsporám bez zbytečných poplatků a se všemi státními příspěvky, které vám náleží.

Hlavní podmínka je prostá – vybrat si můžete po patnácti letech spoření. Tahle hranice není stanovená náhodou, ale představuje minimální dobu, kterou musíte do systému přispívat. Jenže pozor, nestačí jen počkat těch patnáct let a hned si všechno vybrat.

Vedle těch patnácti let spoření musíte zároveň dosáhnout věku šedesáti let. Teprve když splníte obě tyto podmínky současně, můžete si peníze vybrat bez jakýchkoliv sankcí. Představte si třeba, že jste začali spořit v pětatřiceti – v padesáti máte sice odspořeno patnáct let, ale na výběr budete muset počkat ještě dalších deset let, než vám bude šedesát.

Co všechno si vlastně můžete s naspořenými penězi udělat? Můžete si vybrat celou částku najednou – tohle volí většina lidí. Nebo si můžete nechat vyplácet pravidelnou penzi, buď po určitou dobu, nebo až do konce života. A pak je tu ještě třetí možnost – vybrat si část jednorázově a zbytek nechat vyplácet postupně.

Důležité upozornění: když si peníze vyberete předčasně, přijdete o všechny státní příspěvky a ještě vás můžou postihnout sankční poplatky. Ano, předčasný výběr je technicky možný, ale finančně se vám to rozhodně nevyplatí. Než se k tomu odhodláte, pořádně si rozmyslete, jestli ty peníze opravdu nutně potřebujete hned.

Většina z nás začne řešit výběr penzijního připojištění právě v době, kdy se blíží důchod nebo když nás zrovna tlačí nějaký větší výdaj. Nezapomínejte ale, že penzijní připojištění bylo od začátku zamýšlené jako doplněk k důchodu. Proto jsou ty podmínky nastavené tak, aby vás motivovaly vytrvat a spořit až do chvíle, kdy skutečně odejdete do důchodu.

Podmínky pro jednorázové vyrovnání celé částky

Možná jste celý život pravidelně spoříte na důchod a teraz přemýšlíte, jak naložit s penězi, které jste si odložili. Jednorázové vyrovnání z penzijního připojištění je jedna z cest – dostanete všechny naspořené peníze najednou, ne po měsíčních kouscích.

Co musíte splnit? Musí vám být alespoň 60 let a zároveň musíte spořit minimálně 60 měsíců. Obojí platí dohromady. Představte si to třeba tak: i když vám je už 65, ale spoříte teprve čtyři roky, na jednorázovou výplatu ještě nemáte nárok. A nebojte se – ty měsíce nemusí jít hned za sebou. Počítá se každý měsíc, kdy jste něco poslali, i když jste třeba rok nebo dva vynechali.

Teď k těm daním. Tady to chce dát pozor. Když splníte podmínky pro starobní důchod a přitom jste spoříte nejméně 120 měsíců, tedy deset let, vaše výplata může být bez daně. To není málo – ušetříte tím slušné peníze. Ale když ty podmínky nesplníte? Penzijní společnost vám strhne daň rovnou z výplaty a pošle ji finančáku. A to může vaši částku dost oklestit.

Jak to celé zařídit? Napíšete penzijní společnosti žádost a přiložíte potřebné papíry – doklad o věku, potvrzení o tom, jak dlouho spoříte. Oni to prověří a když je všechno v pořádku, peníze vám pošlou.

Jen si uvědomte jednu podstatnou věc: jakmile si necháte všechno vyplatit najednou, vaše penzijní připojištění končí. Už z něj nedostanete ani korunu. Proto se opravdu zamyslete – co budete s těmi penězi dělat? Potřebujete je hned teď celé, nebo by bylo lepší je rozložit do měsíčních plateb?

Mimochodem, některé penzijní společnosti vám nabídnou kompromis. Třeba si půlku vyberete hned a zbytek dostanete každý měsíc. Hodí se to, když potřebujete část peněz třeba na rekonstrukci bytu nebo na pomoc dětem, ale zároveň chcete mít jistotu pravidelného příjmu k důchodu.

Pravidelná měsíční penze jako forma výplaty

Pravidelná měsíční penze je nejoblíbenější způsob, jak si lidé vybírají peníze z penzijního připojištění, když na to přijde ten správný čas. Funguje to jednoduše – dostáváte stabilní částku každý měsíc po určitou dobu, což je skvělé zejména pro ty, kdo chtějí mít jistotu pravidelného příjmu k důchodu od státu.

Kdy tedy můžete začít penzijku čerpat? Především musíte dosáhnout věku, který máte uvedený ve smlouvě – většinou se váže na to, kdy vám vznikne nárok na starobní důchod. A pak je tu ještě druhá podmínka: musíte do penzijka přispívat minimálně šedesát měsíců, tedy pět let. Teprve když splníte obojí, můžete si začít pravidelně vybírat.

Kolik vám to vlastně bude chodit na účet? To záleží na několika věcech. Především na tom, kolik jste celkem našetřili včetně státních příspěvků a zhodnocení. A pak samozřejmě na tom, jak dlouho chcete penzijko pobírat. Platí jednoduché pravidlo: čím delší období výplaty si zvolíte, tím menší bude měsíční částka, a naopak.

Velká výhoda pravidelné penze? Víte přesně, s čím můžete každý měsíc počítat. Můžete si v klidu naplánovat výdaje, zaplatit nájem, léky, nákupy. A hlavně vám nehrozí, že byste si všechno vybrali najednou a za pár let zjistili, že už nic nemáte. Pravidelná výplata vám zajistí klid a finanční stabilitu na dlouhá léta.

Nezapomeňte ale na daně. Měsíční penze se zdaňuje stejně jako plat, takže z částky, která vám přijde, se strhne daň z příjmu. Na druhou stranu, když splníte podmínky – hlavně tu minimální dobu spoření a správný věk – můžete mít výplatu od daně osvobozenou nebo aspoň částečně.

Penzijní společnosti nabízejí různé varianty. Můžete si vybrat klasickou penzijku na pevně stanovenou dobu, třeba deset nebo dvacet let. Nebo můžete zvolit doživotní penzijko, která vám bude chodit až do konce života. Existuje i možnost penze s pozůstalostním nárokem – pokud byste zemřeli dřív, než se penzijko vyčerpá, zbylé peníze dostanou vaši blízcí.

Jak se rozhodnout? Zamyslete se nad tím, jakou máte celkovou finanční situaci, jestli máte ještě další příjmy, jaké máte potřeby. Určitě se vyplatí promluvit si o tom s poradcem v penzijní společnosti – pomůže vám najít řešení, které bude sedět právě vám.

Výběr při závažných zdravotních důvodech účastníka

Výběr při závažných zdravotních důvodech je cesta, jak si můžete vybrat peníze z penzijního připojištění dřív, než dosáhnete důchodového věku. Nejde o klasický předčasný výběr – tento typ výběru je určen pro lidi, kteří se ocitli v opravdu těžké zdravotní situaci, která zásadně mění jejich život a možnost pracovat.

Možná vás trápí vážné zdravotní problémy a přemýšlíte, jestli máte nárok na tyto peníze. Není to běžný výběr, který by si mohl vzít kdokoli. Musíte splnit přesné podmínky, které stanovuje zákon – buď zákon o doplňkovém penzijním spoření, nebo pokud máte starší smlouvu, tak podmínky penzijního připojištění se státním příspěvkem. Vaše zdravotní potíže musí být prokázané a dostatečně závažné.

Co se vlastně myslí závažným zdravotním důvodem? Rozhodně to není běžné nachlazení ani krátkodobá nemoc. Jde o dlouhodobý stav, který vám výrazně znemožňuje vydělávat si na živobytí. Představte si třeba člověka, který celý život pracoval fyzicky a najednou kvůli vážnému onemocnění páteře nebo srdce nemůže pokračovat. Takový stav musíte mít pořádně zdokumentovaný – budete potřebovat lékařské zprávy a posudky, které jasně ukazují, jak vážná vaše situace je.

Zásadní je, že musíte být uznáni jako plně invalidní. To znamená, že orgán sociálního zabezpečení posoudí váš zdravotní stav a přizná vám plný invalidní důchod, tedy invaliditu třetího stupně. Bez tohoto rozhodnutí to prostě nepůjde – je to hlavní doklad, který předložíte penzijní společnosti společně se žádostí.

Když splníte všechny podmínky, můžete si vybrat všechny naspořené peníze najednou. A teď ta dobrá zpráva: pokud jste řádně spořili a splňujete podmínky, nemusíte platit daň z příjmů. To je obrovská výhoda, která vám ušetří nemalé peníze. Kdybýste totiž vybírali předčasně z jiného důvodu, museli byste vracet státní příspěvky a přišli byste o daňové zvýhodnění.

Penzijní společnost má jasná pravidla, podle kterých musí postupovat. Když předložíte všechny potřebné dokumenty a prokážete, že splňujete podmínky, nemůže vám výběr odmítnout. Máte na to právo. Celý proces od podání žádosti do vyplacení peněz obvykle zabere několik týdnů – společnost potřebuje zkontrolovat dokumenty a ověřit, že opravdu splňujete všechny požadavky.

Dědictví penzijního připojištění po smrti účastníka

Penzijní připojištění je pro spoustu z nás důležitou finanční záchrannou sítí do budoucna. Jenže co se vlastně stane s našetřenými penězi, když někdo zemře? Tohle téma většina lidí raději obchází, přitom jde o věc, která může rodinu v těžké chvíli hodně ovlivnit.

Možná vás to překvapí, ale peníze z penzijního připojištění se nedědí úplně stejně jako třeba byt nebo auto. Fungují tu vlastní pravidla, která upravuje zákon a smlouva s penzijní společností. Když si uzavíráte smlouvu o penzijním připojištění, můžete rovnou určit, komu vaše peníze připadnou. A tuhle volbu můžete kdykoli změnit – třeba když se vám narodí dítě nebo se rozvedete.

Co když ale nikdy nikoho neurčíte? Pak se peníze rozdělují podle zákonného pořadí – nejdřív manžel nebo manželka, potom děti, následují rodiče a nakonec sourozenci. Tady pozor – závěť na tohle nemá vliv! Pokud chcete peníze směřovat konkrétně, musíte to vyřídit přímo v penzijní společnosti.

A teď to podstatné pro pozůstalé: Peníze si můžete vyzvednout mnohem dřív, než by si je mohl vybrat původní majitel. Zatímco živý člověk musí často čekat na důchod nebo splnit různé podmínky, vy jako pozůstalý dostanete peníze prakticky hned, jakmile vyřídíte papíry.

Jaké papíry budete potřebovat? Úmrtní list, svůj občanský průkaz a možná něco, co potvrdí váš příbuzenský vztah – třeba oddací list nebo rodný list. Penzijní společnost pak má zákonem stanovenou lhůtu, do kdy vám peníze pošle.

Dostanete všechno – co zemřelý naspořil ze svého, co přidával stát, případné příspěvky od zaměstnavatele i všechny výnosy. A tady přichází příjemná zpráva: z těchto peněz neplatíte daň z příjmu. To je oproti jiným zděděným penězům docela výhoda.

Občas se ale stane, že se příbuzní nemohou dohodnout, kdo má na co nárok. Třeba když se objeví vzdálení příbuzní, o kterých nikdo nevěděl, nebo když si děti z různých manželství nerozumí. V takových případech může penzijní společnost peníze raději uložit u soudu, dokud se věci nevyřeší.

Proto má smysl nad tím přemýšlet už teď. Stačí dát penzijní společnosti vědět, komu chcete peníze odkázat. A nezapomeňte to čas od času zkontrolovat – třeba po svatbě, rozvodu nebo narození dětí. Je to jednoduchá věc, která vašim blízkým v budoucnu ušetří spoustu starostí.

Daňové dopady při různých formách výběru

Jak vybrat peníze z penzijního připojištění, aby vám na daních neujela zbytečná koruna?

Víte, co rozhoduje o tom, kolik peněz si skutečně odnesete domů z penzijního připojištění? Není to jen výše vašich úspor – velkou roli hraje způsob, jakým se rozhodnete peníze vybrat. A právě tady se mnohdy rozhoduje o tisících korunách navíc nebo naopak míň.

Představte si, že si vyberete všechno najednou – takzvané jednorázové vyrovnání. V tu chvíli vám stát sáhne do peněženky a strhne 15 procent. A to hned, automaticky – penzijní společnost vám prostě pošle už o tuhle částku okleštěné peníze. Když máte naspořený třeba milion, mluvíme o 150 tisících, které vám zmizí mezi prsty. Není to málo, že?

Jenže pozor – tady existuje důležitá skulinka. Pokud vám je aspoň 60 let a spoříte už minimálně deset let (přesně 120 měsíců), daň nemusíte platit vůbec. Ani korunu. Tohle je zlaté pravidlo, které byste si měli zapamatovat. Musí sedět obojí – jak věk, tak doba spoření. Jedno bez druhého prostě nestačí.

Co když zvolíte pravidelnou penzi? Tady je to zajímavější. Zdaňuje se jen ta část, která přesáhne 36 tisíc korun měsíčně. Takže pokud dostáváte třeba 30 tisíc, neplatíte nic. Pokud 40 tisíc, daní se jen těch 4 tisíc navíc. Pro lidi, kteří si naspořili slušnou částku a chtějí ji čerpat postupně, je to často výhodnější varianta.

A co když to celé vzdáte předčasně? Tady vás čeká dvojí rána. Nejenže musíte vrátit všechny státní příspěvky, které jste za ty roky dostali, ale navíc celou částku zdaníte patnáctiprocentní sazbou. Tohle dává smysl opravdu jen v situaci, kdy jste v opravdové finanční tísni.

Zvláštní případ nastává při invaliditě třetího stupně. Tady vám stát dává jakési odškodnění – můžete být od daně osvobozeni, i když jste nespoříte celých deset let. Je to logické – když se vám život převrátí naruby kvůli zdraví, nemá smysl vás ještě zatěžovat daněmi. Podmínky si ale určitě ověřte přímo u své penzijní společnosti, protože každý případ je trochu jiný.

Vidíte, jak je důležité nepřistupovat k výběru peníz z penzijka automaticky? Stojí za to si to spočítat, porovnat varianty a vybrat tu, která vám nechá v kapse co nejvíc. Vždyť to jsou vaše peníze, které jste si léta odkládali.

Penzijní připojištění můžete vybrat nejdříve po dosažení 60 let věku a současně po ukončení výdělečné činnosti, přičemž musíte mít spoření aktivní minimálně 60 měsíců, což představuje pět let pravidelného odkládání finančních prostředků na důchodové zabezpečení.

Miroslav Kadlec

Ztráta státního příspěvku při předčasném vypovězení

Penzijní připojištění je dlouhodobá spořicí cesta, kterou stát podporuje pravidelným přispíváním. Jenže málokdo si uvědomuje, co se vlastně stane, když smlouvu ukončí dřív, než by měl. A právě o ty státní peníze můžete docela výrazně přijít.

Zkusme si to představit na konkrétním příkladu. Když vypovíte smlouvu předčasně – třeba proto, že potřebujete peníze nebo vás to prostě přestalo bavit – musíte vrátit všechny státní příspěvky za poslední čtyři roky. Ano, správně, za celé čtyři roky. A je úplně jedno, jestli jste spořili pět let nebo patnáct.

Představte si, že jste spokojeně šetřili celých patnáct let. Každý měsíc jste poslali tisícovku, stát vám k tomu přidal svých 230 korun. A pak přijde situace, kdy ty peníze potřebujete teď hned. Vypovíte smlouvu a najednou musíte vrátit přes jedenáct tisíc korun na státních příspěvcích. To už je slušná rána do rodinného rozpočtu, že?

Proto si vždycky dobře rozmyslete, jestli ten výběr opravdu nemůže počkat. Předčasné ukončení má smysl jen v opravdu vážných situacích – když se ocitne rodina ve finanční tísni nebo když prostě jiná možnost není.

Ale pozor, ne každá změna znamená ztrátu státních peněz. Třeba když jen přestanete přispívat, smlouva běží dál a o podporu od státu nepřijdete. Prostě vám jenom nepřibývají nové příspěvky, což je logické. Další chytrá varianta? Převést naspořené peníze k jinému poskytovateli nebo do doplňkového penzijního spoření. Tady vlastně smlouvu neukončujete, jen měníte podmínky, a státní příspěvky vám zůstanou. Hodí se to hlavně když vás současná penzijní společnost něčím štve nebo máte pocit, že by to jinde mohlo být lepší.

A kdy vlastně můžete vybrat všechno bez jakýchkoliv postihů? Musíte počkat, až vám bude šedesát let, a zároveň musíte mít smlouvu minimálně pět let. Teprve pak je všechno v pořádku a můžete si peníze vzít celé včetně všech státních příspěvků.

Takže si to shrňme – ano, můžete smlouvu ukončit kdykoliv. Ale jestli to bude výhodné? To je úplně jiná písnička. Většinou se vyplatí vydržet a počkat na ten správný okamžik, kdy vám nic neuteče.

Možnost odbytného po ukončení smlouvy

Odbytné je způsob, jak ukončit smlouvu o penzijním připojištění a dostat zpět alespoň část peněz, které jste si našetřili. Jenže pozor – tahle cesta má své háčky a je dobré vědět, že při výběru odbytného vám z úspor zůstane mnohem méně, než byste čekali.

Odbytné můžete požadovat tehdy, když smlouvu zrušíte dřív, než nastane čas na starobní penzi, nebo předtím, než splníte podmínky pro jiné dávky. Ano, dostanete část peněz zpátky, ale zaplatíte za to pořádnou daň – přijdete o všechny státní příspěvky i daňové úlevy, které jste za roky dostali. Takže než se rozhodnete, pořádně si to spočítejte.

Jak se vlastně odbytné počítá? Vezmou se všechny vaše vklady, přičtou se k nim výnosy z hospodaření penzijní společnosti. A teď přichází ta méně příjemná část – odečtou se všechny státní příspěvky, co jste kdy dostali, a taky daňové odpočty, které jste si uplatnili. Výsledek? Často dostanete zpátky podstatně míň, než kolik ukazuje zůstatek na účtu. Proto je odbytné opravdu až ta poslední možnost.

Stojí to za to? Přicházíte nejen o státní podporu, ale taky o šanci čerpat v budoucnu mnohem výhodnější dávky. Možná teď zrovna máte horší období a peníze se hodí, to se stává. Ale třeba by stačilo spoření jen přerušit nebo posílat nižší částky, než rovnou všechno rušit. Odbytné je v podstatě pokuta za to, že ze smlouvy vycouvete předčasně.

Když se rozhodnete pro odbytné, musíte kontaktovat svou penzijní společnost a vyplnit formulář. Mají pak šedesát dní na to, aby vám peníze poslali. A pak už je definitivně po všem – jakmile dostanete odbytné, vaše smlouva o penzijním připojištění končí. Kdybyste pak chtěli zase začít spořit na důchod, budete muset uzavřít úplně novou smlouvu s novými podmínkami.

Jasně, většinou se o odbytném začne přemýšlet ve chvíli, kdy je doma finančně těsno. Jenže i v takové situaci zkuste nejdřív zjistit, jestli neexistují jiné možnosti – třeba nějaké mimořádné příspěvky, které můžete čerpat bez toho, abyste museli smlouvu úplně zrušit. Finanční poradci to říkají pořád dokola: pokud to jakkoli jde, nechte si penzijko běžet. Dlouhodobé spoření s podporou od státu je prostě velká výhoda a v důchodu se vám to vrátí.